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叶檀财经:末路狂奔?!曾经秒杀支付宝 如今沦落罪恶边缘

人间四月天 金融界网站 129 0

摘要:  小明问在银行工作的爸爸,金融怎么赚钱?爸爸让小明从冰箱里拿了一块肉,然后再放回去。爸爸对小明说:摸摸手里的油,现在你知道金融怎么赚钱了吗。从民间借贷到互联网金融、P2P,再到如今的消费贷、融资租赁等等

小明问在银行工作的爸爸,金融怎么赚钱?

爸爸让小明从冰箱里拿了一块肉,然后再放回去。

爸爸对小明说:摸摸手里的油,现在你知道金融怎么赚钱了吗。

从民间借贷到互联网金融、P2P,再到如今的消费贷、融资租赁等等,金融领域诞生了无数的揩油者。

但民间借贷让无数人家毁人亡,P2P领域戴志康、张振新等大佬亦难逃终局凄凉,如今消费贷等似乎又开热闹场,这次结局会不一样吗?

作为信用卡管理平台龙头,港股上市公司51信用卡近日为此提供了一个鲜明的注脚,在资本的驱使下,51信用卡蒙眼狂奔,居然因委托外包催收公司伪造国家公文、恶意催收而遭受杭州警方调查。

一念天堂,一念地狱。

消费贷风正起,有多少公司在阳光下,却干着灰色的勾当?

51信用卡之后,A股上市公司拉卡拉(行情300773,诊股)进入舆论的视野。

作为第一家第三方支付类上市公司,拉卡拉今年在A股市场一时风头无两,但也远不如其巅峰时期的辉煌。

拉卡拉2005年由有道创投、孙陶然、雷军共同出资设立,初期主要靠提供信用卡还款、水电煤缴费等便民支付业务起家。

在十几年前移动支付还没有那么普及的时候,“刷卡”几乎是所有人在外消费时除现金之外的第一选项,拉卡拉就是在那段时间“称霸”了国内第三方支付市场。

到2009年,拉卡拉已设立了3万多便利支付点,和99%的品牌便利店达成战略合作。这是支付宝都没有达到过的市场占有率。

但之后的故事大家都知道了,先是支付宝一家以超过80%的市场份额成为行业老大,后是微信支付通过社交、红包强势崛起,并和支付宝一起垄断了个人移动支付行业。

2015拉卡拉市场份额还有3.32%,位于支付宝、财付通之后。到了2018年第三季度,支付宝和腾讯金融以超过92%的市场占有率“霸榜”,拉卡拉在整个移动支付市场中的份额几乎可以“忽略不计”,直接没有上榜。

C端流量被截走,拉卡拉在2012年及时调整战略,走向B端,全面进军银行卡收单领域,针对大中小商户推出了多种 POS 机和服务。

收单业务,是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议,在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后,为特约商户提供交易资金结算服务。收单机构通过向商户收取手续费获得收益。

到2019年,公司主要从事的业务就只剩商户收单服务和个人支付,商户收单为公司的核心业务占公司营收近9成,近年来,公司收单业务增长迅速,商户数从2014年度的117万户增长到2018年的1963万户,几乎增长了1677.78%。该业务也从2014年的净亏损近2亿元,发展到2018年的净利润6.06亿元。

2014到2018年,拉卡拉的营收复合增长率达到57.84%;2015年到2018年,拉卡拉净利润复合年增长率为48.68%。收单业务一举将拉卡拉送进了2019年的A股市场。

但成也萧何败也萧何,拉卡拉也由此打开了属于自己的“潘多拉魔盒。”

拉卡拉的收单工具有以下几种:mPOS、智能POS和兼容二维码扫码支付的拉卡拉Q码、拉卡拉收钱宝盒、超级收款宝等。

拉卡拉在推广个人POS机时,为信用卡套现埋下了隐患。拉卡拉“超级收款宝”,因“办理无门槛、刷卡低费率低至1%”,被指为信用卡非法套现开方便之门。

利用收款宝,用户可以轻易的将信用卡中的钱套现到借记卡中,一天可套现金额高达3万。

2014年,《中国信用卡报告》显示,在抽样调查的3万多名消费者中,21.29%的消费者有信用卡套现行为。也就是说,平均每10个消费者中有超过2个人曾用信用卡套现。

通过POS机刷卡套取信用卡现金,可规避信用卡通过银行ATM机取现所产生的每日万分之五的利息。虽然使用“收款宝”套现费用更低,但对个人来说,风险很大。

最高人民法院、最高人民检察院于2009年12月3日公布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。其中,对信用卡犯罪中的非法经营行为的定罪量刑标准作了明确具体规定。

其中,第七条规定:违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。

经调查,拉卡拉收款宝在虚构交易等方面为个人信用卡套现提供便利证据确凿。

在一个拉卡拉收款宝用户的交易记录中,该用户10月20日在家中用信用卡向借记卡转款5笔,但交易对象却分别显示南京某美容店、某超市,徐州某超市等等。虚构交易非常明显,在罪恶的边缘疯狂试探。

此外,用信用卡套现流入股市和房市的案例也屡见不鲜。

近日监管层已禁止信用卡在房地产商户中交易。但道高一尺魔高一丈,拉卡拉提供的这种套现方式,却可以巧妙绕过监管。

实业受制于金融,金融受制于政策。

该来的总会来,当监管的铁拳收紧,一切小花招将无所遁形。到时候,高度依赖银行卡收单业务的拉卡拉将何去何从?
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